Как материнским капиталом погасить ипотеку?

Материнский капитал действует в России уже несколько лет, поэтому давно перестал быть чем-то непонятным, к тому же многие семьи уже успели его применить по своему прямому предназначению. Как известно, программа материнского капитала имеет четкое целевое направление, одним из которых является улучшение жилищных условий получателей сертификата, в том числе и с помощью ипотечного кредитования. Последний вариант достаточно популярен и используется заемщиками чаще остальных.

Как оплатить ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал, который с 1 января 2012 года составляет 387 640,30 рублей, разрешается использовать на проведение улучшений жилищных условий, в том числе с использованием ипотеки. Денежные средства могут быть направлены на следующие финансовые операции:

• оплата первоначального взноса при получении ипотечного кредитования;
• погашение основного долга с начисленными по нему процентами.

При обращении заемщиками к денежным средствам материнского капитала вид недвижимости особого значения не имеет. В ипотеку можно приобрести строящуюся новостройку, готовую квартиру на первичном рынке, вторичное жилье, коттедж или таунхаус (как строящийся, так и готовый).

Существуют отличия только в необходимых банку документах для оформления ипотечного кредита и в Пенсионный фонд на получение разрешения по использованию государственных средств.

На сегодняшний день многие российские банки для погашения основного ипотечного долга (и начисленных по нему процентов) принимают сертификат материнского капитала: Райффайзенбанк, Росбанк, Банк «Открытие», «Абсолют Банк», КБ «Московское ипотечное агентство», DeltaCredit, Сбербанк РФ и многие другие. К тому же, материнским капиталом можно уменьшить долг по социальной ипотеке, даже в том случае, если заем оформлен на мужа, а материнский капитал на жену.

Как материнским капиталом погасить ипотеку? Процедура погашения довольно проста и понятна. Заемщику необходимо обратиться в кредитное учреждение (банк-кредитор) за справкой о размере остатка тела кредита (основного долга) и возникшей задолженности по выплате начисленных процентов за пользование кредитом. В обязательном порядке к заявлению установленной формы на получение этого документа прилагается сертификат на материнский капитал. Некоторые банки представляют данную справку в пределах одного (трех) рабочих дней, у некоторых такой срок длится до десяти дней.

После получения справки заемщику необходимо обратиться в свое территориальное отделение Пенсионного фонда Российской Федерации и подать заявление установленной формы на перечисление денежных средств материнского капитала в кредитное учреждение в счет погашения ипотечного займа.

К заявлению и справке прилагается один из перечисленных документов:

• кредитный договор (копия);
• договор участия в долевом строительстве (копия), который прошел государственную регистрацию;
• разрешение на строительство дома;
• свидетельство о государственной регистрации прав собственности (на готовую жилую недвижимость).

В соответствии с законодательными нормами Пенсионный фонд имеет право в течение трех месяцев рассматривать поданную заявку, чтобы принять окончательное решение по переводу денежных средств. Отказ получают от Пенсионного фонда те заемщики, которые за счет средств материнского капитала хотят погасить пени и штрафы (данные выплаты заемщик обязан производить за счет своих собственных средств). Также возможен отказ, если стоимость земельного участка значительно превышает стоимость отдельно взятого жилого дома.

Как правило, Пенсионный Фонд рассматривает заявку в течение двух месяцев (вместо трех), затем (в случае положительного ответа), отправляет деньги кредитному учреждению. После поступления денежных средств на расчетный счет банка, кредитор обязан перевести их на обслуживаемый счет заемщика, а затем списать в счет погашения кредита.

После уменьшения суммы долга, кредитными специалистами изменяется график погашения общей задолженности. Банки практикуют уменьшение размера последующих ежемесячных платежей. Хотя банковскими учреждениями предусмотрены другие возможности в погашении ипотечного займа:

1. пропорционально уменьшается срок кредитования с сохранением первоначально выбранной суммы аннуитетного платежа;
2. сохраняется общий срок кредитования, но уменьшается ежемесячный взнос по ипотечному кредиту.

В первую очередь средства материнского капитала направляются на погашение основного долга. В случае остатка, денежные средства идут на погашение начисленных процентов по кредиту. Но практика показывает, что деньги материнского капитала, в большинстве случаев, не покрывают оставшуюся задолженность, поэтому клиент банка так и остается его заемщиком, только уже с более щадящими условиями кредитного займа.

Важно знать!

Средства материнского капитала позволяют уменьшать кредитную нагрузку на десять (двадцать) процентов. Исключениями являются отдельные виды ипотечных займов, у которых гасится большая часть ипотечной ссуды, например, социальная ипотека или кредиты, полученные несколько лет назад.