Покупка квартиры в ипотеку

Покупка квартиры в ипотеку относится к довольно востребованному предложению, так как далеко не все могут сразу выложить достаточно большую сумму денег на приобретение жилья. Ипотека может оформляться на период до двадцати лет, поэтому каждому человеку очень сложно предугадать свое будущее материальное положение в будущем. Поэтому, прежде чем взять ипотечный кредит на квартиру будущему заемщику следует взвесить все плюсы и минусы по предстоящей долгосрочной ипотеке.

Затраты при оформлении ипотеки

Поиск банка

Первый и самый главный вопрос, который встает перед потенциальным заемщиком, заключается в необходимости выбора банка. Для его решения можно пойти двумя путями:

1. самостоятельно выбрать банк и напрямую в него обратиться;
2. воспользоваться услугами ипотечного брокера.

В первом варианте (бесплатном) для будущего заемщика существует риск выбрать не самый подходящий банк с высокими процентами. Во втором – выбор будет сделан правильный, но клиенту придется потратить определенную сумму денег на услуги ипотечного брокера. Начальная ставка составляет два процента от суммы ипотеки и может существенно увеличиться, исходя из объема оказываемых услуг.

Заключение договора страхования

Каждому будущему заемщику следует знать, что при покупке квартиры в ипотеку главным условием любого банка будет заключение договора страхования со страховщиком-партнером банка по следующим трем страховым рискам:

1. страхование приобретаемого жилья;
2. страхование титула;
3. страхование от болезней и несчастных случаев.

Договор страхования длится на протяжении всего срока действия ипотечного кредита. Страховые взносы заемщиком производятся ежеквартально или один раз в год, в зависимости от условий договора страхования.

Прочие расходы

Оформляя ипотечный кредит, заемщик должен быть готов к следующим расходам:

• комиссия банка за ссудный счет (открытие и ведение) – 1% от общей суммы кредита;
• аренда банковской ячейки – от пятидесяти долларов в месяц;
• оплата услуг по оценке недвижимости – от трех до шести тысяч рублей;
• ипотечное страхование (комплексное) – около 1% от общей суммы кредита;
• различные государственные пошлины – до шести тысяч рублей;
• прочие расходы.

Следует отметить, что расходы делятся на банковские тарифы (аренда ячейки, комиссия за выдачу кредита) и тарифы третьих лиц, не зависящие от банка (регистрация, оценка, страхование). В среднем на эти расходы у заемщика уходит от двух до трех процентов от суммы кредита.

Платежеспособность заемщика

Заемщику мало быть уверенным в благополучии собственного финансового положения. Заемщику предстоит еще в этом убедить кредитора, а именно в том, что на протяжении действия всего ипотечного кредита (то есть в течение 10-15-20 лет) заемщиком будут своевременно вноситься кредитные платежи. Безусловно, в каждом банковском учреждении свои правила, но существует один принцип, которым руководствуются все банки: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать сорока процентов от совокупного дохода семьи.

Многими банками в расчет общего дохода семьи принимается не только официальная заработная плата заемщика, но и его возможные дополнительные источники доходов.

Способы погашения ипотеки

Каждому потенциальному заемщику при выборе ипотечной программы необходимо знать, что чем меньше первоначальный взнос, тем выше ежегодные проценты на кредит. В большинстве российских банков первоначальный взнос равен 30% от суммы кредита.

Ипотека погашается по двум основным схемам:

1. классической;
2. аннуитетной.

При классической схеме погашения ипотеки основная сумма займа (тело кредита) выплачивается равными частями, а проценты уже потом начисляются на полученный остаток. Это значит, что с каждым месяцем сумма по ипотеке существенно уменьшается.

При аннуитетной схеме погашения кредита тело кредита с начисленными процентами ежемесячно выплачивается равными частями (долями) на протяжении всего действия ипотечного кредита.

Совет!

 

При длительном ипотечном кредите целесообразно использовать классическую схему погашения кредита, которая поможет заемщику сэкономить достаточную сумму денежных средств.

Ипотека на долю в квартире

А как быть в том случае, если заемщик желает приобрести ипотечный кредит на покупку части квартиры или комнаты? Здесь все намного сложнее и поэтому количество банков, выдаваемых ссуду на приобретение части недвижимости не так уж велико, причем условия кредитования у них достаточно жесткие. Например, ипотека на долю в квартире может быть выдана под тринадцать процентов годовых и выше, а максимальная сумма выдаваемого ипотечного кредита будет зависеть только от официально подтвержденного дохода заемщика.

Чаще всего встречаются случаи, когда заемщиком приобретается доля квартиры или комната для того, чтобы впоследствии стать единственным владельцем данного объекта недвижимости. Следует знать, что банковским залогом может быть только полностью вся квартира заемщика.
Так же актуальным вопросом для заемщика выступает преимущественное право покупки, которое в равной степени принадлежит и прочим собственникам квартиры (комнаты).

Важно знать!

Получить ипотечный кредит можно под залог прочих видов недвижимого имущества, принадлежащих заемщику (его родственникам). Полученные кредитные средства могут вноситься за приобретение комнаты или за приобретение долевой части в отдельной (коммунальной) квартире.