Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование является одним из методов в кредитной политике банковских учреждений, который представляет собой изменение условий в ипотечном кредитовании (изменение ставки процента, графика погашения и другое).

Рефинансирование ипотечного кредита уменьшает ежемесячные платежи вследствие увеличения срока ипотечного кредита или уменьшения банковской процентной ставки. Так же рефинансирование ипотеки позволяет увеличение суммы долга путем выдачи дополнительной суммы ипотечного кредита под залог того же объекта недвижимости.

В каких случаях перекредитование ипотеки выгодно?

Рефинансирование ипотечного кредита уместно в следующих случаях:

в новом банке процентная ставка значительно ниже, что позволяет заемщику уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредитованию или увеличить срок ипотеки;
возможно увеличение суммы кредита путем «докредитования» (выдача дополнительной суммы кредита при надлежащих финансовых возможностях заемщика);
возможность консолидации долгов (в случае, когда у заемщика существует несколько кредитных линий в различных банковских учреждениях);
заемщика не устраивает банковское обслуживание в текущем банке (технические сбои, некорректная работа персонала и прочее);
после определенного срока обслуживания заемщик обнаруживает все возрастающую задолженность перед банком (такая ситуация возникает, когда сумма ипотечного кредита привязана к индексу цен, а расчет индекса цен производится по данным, определяемыми кредитором, например: индекс роста цен);
в случае, когда изначально заемщиком оформляется ипотечный кредит по самым выгодным условиям (невысокая процентная ставка, небольшой первоначальный взнос), а через какое-то время на почтовый ящик приходит дополнительное соглашение от банка (подписанное в одностороннем порядке) на необходимость увеличения банковских тарифов.

Кто может воспользоваться перекредитованием ипотечного кредита?

Воспользоваться банковским продуктом «Рефинансирование ипотечного кредита» могут заемщики, отвечающие следующим требованиям:

заемщик должен быть гражданином Российской Федерации;
возраст гражданина России может варьироваться от двадцати одного до шестидесяти лет (в случае, если заемщику менее двадцати одного года, банки выдают кредит под специальные индивидуальные программы);
заемщик обязан соответствовать основным требованиям банковского учреждения, то есть иметь стабильный источник доходов, который будет достаточным для погашения кредитной суммы и начисленных по ней процентов.

Договор рефинансирования ипотечного кредита заключается сроком от одного года до тридцати лет. Обеспечением кредитного договора является ранее приобретенная в ипотеку недвижимость за кредитные денежные средства.

Услуги ипотечного брокера

Одним из вариантов перекредитования ипотечного кредита служат услуги ипотечного брокера, воспользовавшись которыми новая сумма ипотечного кредита может быть получена до погашения старой. В данном случае ипотечный брокер, выдающий новую сумму ипотечного кредита, является гарантом перед банковским учреждением на период переоформления ипотечной недвижимости. Стоимость за услуги ипотечного брокера может достигать шестидесяти тысяч рублей и более. Хотя эта сумма быстро окупается при ежемесячной экономии кредитных платежей до шести тысяч рублей и более.

Кредитные нюансы рефинансирования, которые важно знать заемщику

Комиссионные расходы заново? Заемщику, независимо от выбранного вида ипотечного кредитования, заново придется оплатить все обязательные комиссии банка, предоставляющего перекредитование. Процент комиссии устанавливается каждым банком отдельно, но, как правило, в среднем равен семи процентам от суммы кредита. При этом последует обязательное повторное оформление имущественного залога, оплата госпошлины и прочие обязательные комиссии третьих лиц. Не стоит забывать, что иногда досрочное погашение ипотечного кредита влечет за собой наложение штрафных санкций со стороны первоначального банка-кредитора.

Какие неочевидные подводные камни присутствуют в перекредитовании?

Прежде чем решиться на рефинансирование, заемщику следует тщательно изучить комиссии старого и нового банков, указанные в кредитном договоре. Следует выписать и внимательно (в абсолютных цифрах) просчитать предстоящую комиссию за открытие банковского ссудного счета, штраф за досрочное погашение и прочие скрытые платежи. Если разница в процентных ставках не более чем за год окупает дополнительные издержки, рефинансирование ипотечного кредита становится выгодным и уместным.

На сегодняшний день перекредитование ипотечного кредита не столь востребовано среди потребителей. Объясняется это, прежде всего, достаточно низкой экономической востребованностью данного продукта для заемщиков. Реструктуризация ипотечного кредита уместна только в том случае, когда разница в годовых процентных ставках будет более трех процентов. Фактически такая возможность появляется у заемщика только при смене мелкого банка на крупный, поэтому менять банк, входящий в топовую десятку экономически невыгодно и нецелесообразно.