Ипотека без первоначального взноса

Иметь свое жилье актуально для каждого человека во все времена. Однако жизненные реалии таковы, что приобрести свою жилплощадь большей части нуждающихся семей без ипотеки просто нереально, так как у них элементарно отсутствуют необходимые для такой серьезной покупки сбережения. В настоящее время многими российскими банками предлагается банковский продукт как ипотечное кредитование без первоначального взноса. Но действительно ли можно взять ипотеку без первоначального взноса?

Первоначальный взнос при ипотеке

Ипотечный кредит без первоначального взноса на самом деле несет для банковской системы очень высокие вероятные риски. Основной риск – это риск невозврата кредита. Заключается он в том, что заемщик, по объективным и субъективным причинам, может не справиться с взятой на себя долговой нагрузкой и, соответственно, не возвратить полученные кредитные деньги. Поэтому первый взнос служит определенной банковской страховкой, а именно в таких случаях как:

1. страховкой от финансовой несостоятельности заемщика (дефолт заемщика);
2. страховкой от изменения рыночных цен на недвижимость (резкое падение).

Первоначальный взнос при ипотеке – это часть стоимости недвижимости, которую необходимо заплатить заемщиком для получения кредита. Ипотечные программы различаются между собой именно размером первоначального взноса, который может колебаться от нуля до восьмидесяти процентов от общей суммы.

Основным источником для внесения первоначального взноса могут быть личные сбережения заемщика или же вырученные деньги, полученные с продажи имеющейся недвижимости.

Важно знать!

Чем существеннее размер первоначального взноса у заемщика, тем большую сумму ипотечного кредита он может получить от банка-кредитора, который, также при этом может значительно уменьшить срок при кредитовании и исключить неизбежную переплату за приобретаемую недвижимость.

Ипотека без первого взноса

Ипотека без первоначального взноса целесообразна для той категории заемщиков, которые не хотят изымать денежные средства из оборотного капитала или которые на данный момент не имеют достаточной суммы на покрытие части стоимости недвижимости.

Ипотека без первого взноса на сегодняшний день может быть предложена потенциальным заемщикам банковскими учреждениями в следующих вариантах:

• под залог имеющегося жилья;
• два ипотечных кредита одновременно;
• оформление потребительского кредита;
• погашение части первоначального взноса материнским капиталом.

Под залог имеющегося жилья

В преобладающем большинстве банков ипотечный кредит без первоначального взноса можно получить только в случае внесения имеющегося жилья в банковский залог. При этом не следует забывать, что банком проводится индивидуальная оценка стоимости подлежащего в залог жилья, которая (к удивлению заемщика) будет значительно отличаться от его рыночной цены. Поэтому общая сумма ипотечного кредита может оказаться значительно ниже, чем ожидаемая сумма кредита заемщиком. Зачастую кредит составляет только семьдесят процентов от его оценочной стоимости, а размер самого кредита будет напрямую зависеть от размера доходов заемщика.

Немаловажным фактором является то, что залоговое имущество должно находиться в том же территориальном расположении (область, район, город) в котором находится банк-кредитор.

Два ипотечных кредита одновременно

Еще одним вариантом ипотеки без первоначального взноса является способ, при котором в качестве банковского залога одновременно выступает приобретаемое в кредит жилье. В таком случае заемщику выдается два кредита:

• ипотечный кредит (залог – приобретаемое жилье);
• для погашения первоначального взноса (залог – имеющееся (то есть приобретаемое) жилье).

Существенным недостатком такого варианта является недостаточное количество банков, работающих по данной кредитной программе.

 

Оформление потребительского кредита

Ипотечный кредит без первоначального взноса заемщик может получить, оформив потребительский кредит на сумму первоначального взноса. Потребительский кредит может быть с обеспечением или без, то есть кредиты с обеспечение выдаются только под поручительство или под залог недвижимости.

К существенным минусам потребительского кредита относится его высокая процентная ставка (до 30%), поэтому заемщику придется заплатить гораздо больше за пользование кредитом, чем это сразу преподносят отечественные банки.

Требования банка к заемщикам

Важно помнить, что когда речь идет об ипотеке без первого взноса, банковскими учреждениями сразу же ужесточаются требования к потенциальному заемщику, а именно в части документов, которые подтверждают его основные доходы. Заемщику следует подготовиться к тому, что банк обязательно запросит справку 2-НДФЛ и наличие поручителя.

Банки стараются оформить ипотеку без первоначального взноса только на достроенное жилье или на покупку дорого жилья, в противном случае заемщику будет достаточно сложно переубедить банк.

Для ипотеки без первоначального взноса, как вариант, можно использовать услуги нескольких банков. Например, в одном банке брать ипотечный кредит под залог приобретаемого жилья, а в другом – потребительский кредит под залог имеющегося жилья.