Кредиты для бизнеса

Кредиты для бизнеса – это кредиты для юридических лиц, которые выдаются в качестве денежной ссуды на определенный договором кредитования срок на условиях оплаты кредитного процента и возвратности.

Виды кредитов для бизнеса классифицируются по нескольким признакам:

по сроку;
по способу предоставления;
по способу целевого назначения.

Кредиты малому бизнесу по сроку предоставления подразделяются на следующие виды:

краткосрочные кредиты (сроком до одного года);
среднесрочные кредиты (сроком от одного года до двух лет);
долгосрочные кредиты (сроком более двух лет).

Кредит на развитие бизнеса по способу предоставления может быть:

разовым кредитом;
кредитной линией;
овердрафтом.

Разовый кредит производится путем зачисления выдаваемой суммы кредита в одноразовом полном объеме на расчетный счет клиента-заемщика. Последующее возобновление кредита не предусмотрено. Другими словами, разовый кредит – это единовременная ссуда, выданная на определенный срок под фиксированный процент.

Кредитная линия предоставляет заемщику оформленное юридически обязательство от кредитного учреждения на выдачу денежных средств (в пределах установленного лимита) в течение определенного времени. Иначе говоря, кредитная линия подразумевает оформленное обязательство, согласно которому банк-кредитор в течение установленного в договоре кредитования срока выдает заемщику кредит в сумме согласованного лимита и на условиях, отличающихся по своему экономическому содержанию от условий договора на единовременное предоставление заемных денежных средств.

Овердрафт – это получение бизнес-кредита или кредит на операционные расходы. Предоставляется заемщику в случае отсутствия или недостаточной суммы денежных средств на расчетных счетах. Срок кредитования не может быть более шести месяцев. Срок выдачи овердрафта обычно не превышает тридцати дней. Погашение займа происходит путем поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

Представленный бизнес-план для кредита банковскому учреждению влияет размер и сумму получаемого займа. Кредиты для бизнеса классифицируются в зависимости от целей кредита:

На развитие бизнеса (или кредит на открытие бизнеса, кредит на пополнение оборотных средств). Относится к достаточно простому виду финансирования. Не требует залогового обеспечения. Годовые процентные ставки напрямую зависят от размера суммы кредита и сроков кредитования. Максимальный лимит займа устанавливается исходя из текущего оборота компании заемщика.
На покупку основных средств, таких как недвижимость, спецтехника, автотранспорт и прочих объектов. Погашается равными долями (аннуитетными платежами). Выдается кредит под залог бизнеса. Залоговым обеспечением выступают основные средства и товары в обороте, приобретенные на заемные денежные средства. Основным требованием к заемщику является систематическое получение доходов от ведения предпринимательской деятельности в течение последнего отчетного года.
Кредит на коммерческую ипотеку. Ссуда выдается под покупку нежилых помещений, офиса или склада. Приобретаемая коммерческая недвижимость является залоговым обеспечением. Коммерческая ипотека отличается от стандартной ипотеки высокими процентными ставками.
Кредит на покупку бизнеса (или инвестиционный кредит). Предоставляется заемщику только под конкретно обозначенную инвестиционную программу. Срок кредитования варьируется от трех до десяти лет. В обязательном порядке заемщиком предоставляется банку-кредитору проект инвестиционного бизнес-плана, а также финансовую отчетность за последние несколько лет. Залоговым обеспечением являются имеющиеся материальные и денежные активы юридического лица.

Оценка заемщика - юридического лица

Банк-кредитор, прежде чем выдать денежный заем, проводит тщательную оценку заемщика. Оценка проводится по двум основным видам:

объективная оценочная система (основана на данных финансовой отчетности заемщика);
субъективная оценочная система (основывается на таких важных аспектах оценки, как качество руководства в организации заемщика, конкурентное состояние отрасли заемщика, занимаемые позиции услуг и товаров заемщика среди конкурентов, качество и достоверность предоставленной финансовой отчетности заемщика).

Повышенные риски кредитования бизнеса

Для банков-кредиторов риск кредитования заключается в том, что заемщик не сможет возвратить полученную денежную ссуду. Поэтому, внутренние риски кредитования во многом зависят от кредитования компаний, с которыми у банка-кредитора не имелось предыдущего опыта работы. Также недостаточное количество залогового обеспечения под выдаваемые займы. Но самым главным риском для банка-кредитора является кредитование больших объемов связанных лиц.